BU Versicherung 2025: Steuer-Tipps & Schutz für Freelancer

BU Versicherung 2025: Steuer-Tipps & Schutz für Freelancer

Introduction

Für Freelancer in Deutschland ist die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ein Eckpfeiler der finanziellen Sicherheit. Gerade mit Blick auf 2025 rückt die Steuerliche Behandlung BU verstärkt in den Fokus. Wer als Freiberufler unterwegs ist, trägt die volle Verantwortung für die eigene Absicherung – im Krankheitsfall oder bei Berufsunfähigkeit gibt es kein Auffangnetz wie die gesetzliche Rentenversicherung. Eine gut gewählte BU ist daher nicht nur eine Absicherung, sondern eine kluge Investition in die eigene Zukunft und den Erhalt der Lebensqualität, sollte man seinen Beruf nicht mehr ausüben können. Es geht darum, das persönliche und berufliche Risiko nicht auf die leichte Schulter zu nehmen.

Coverage Details

What’s Included

Eine BU-Versicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall dauerhaft nicht mehr in der Lage sind, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% auszuüben. Dies wird von einem Arzt festgestellt. Die BU-Rente dient dazu, Ihren Lebensunterhalt zu sichern und Einnahmeausfälle zu kompensieren. Wichtige Leistungsbestandteile umfassen in der Regel:

• Monatliche BU-Rente: Die vereinbarte Summe, die im Leistungsfall ausgezahlt wird.

• Dynamisierung der Rente: Eine jährliche Erhöhung der Rente, um die Inflation auszugleichen.

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Sie werden nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verwiesen, den Sie noch ausüben könnten. Dies ist besonders für Freelancer, die oft spezialisierte Tätigkeiten ausüben, von entscheidender Bedeutung.

• Nachversicherungsgarantie: Die Möglichkeit, die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder deutlicher Einkommenssteigerung.

• Wiedereingliederungshilfe: Unterstützung bei der Rückkehr ins Berufsleben, falls möglich.

Common Exclusions

Obwohl eine BU umfassenden Schutz bietet, gibt es typische Ausschlüsse, die man kennen sollte. Dazu gehören in der Regel:

• Vorsätzlich herbeigeführte Berufsunfähigkeit: Wenn Sie die Berufsunfähigkeit absichtlich herbeiführen.

• Krieg und innere Unruhen: Leistungen können bei direkter Beteiligung an solchen Ereignissen ausgeschlossen sein.

• Gefährliche Hobbys oder Berufe: Extremsportarten oder Berufe mit extrem hohem Risiko können entweder ausgeschlossen oder nur mit einem deutlichen Risikozuschlag versichert werden.

• Vorerkrankungen: Nicht angegebene oder bewusst verschwiegene Vorerkrankungen können zur Leistungsverweigerung führen. Eine saubere Gesundheitsprüfung ist hier das A und O.

Cost Analysis

Price Factors

Die Kosten einer BU-Versicherung sind so individuell wie Ihre Lebensgeschichte. Es gibt keine Pauschalantwort, aber die wichtigsten Faktoren, die den Preis beeinflussen, sind:

• Ihr Alter: Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto günstiger ist es meistens.

• Ihr Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen.

• Ihr Beruf: Bürojobs sind günstiger als handwerkliche Tätigkeiten oder Berufe mit hohem physischem Risiko. Für Freelancer hängt es stark von der konkreten Tätigkeit ab.

• Höhe der gewünschten BU-Rente: Eine höhere Absicherung kostet mehr.

• Laufzeit der Versicherung: Je länger die Laufzeit (bis zum Renteneintritt), desto höher die Beiträge.

• Zusatzbausteine: Optionen wie die Dynamisierung oder eine Pflege-Option erhöhen den Beitrag.

Saving Tips

Ganz ehrlich, bei der BU sollte man nicht am falschen Ende sparen. Eine Unterversicherung kann im Ernstfall katastrophal sein. Dennoch gibt es Wege, die Kosten zu optimieren:

• Frühzeitig abschließen: Der beste Tipp! Je jünger und gesünder Sie sind, desto besser die Konditionen.

• Gesundheitszustand optimieren: Raucher zahlen beispielsweise deutlich mehr.

• Berufsgruppe prüfen: Manchmal kann eine leicht angepasste Berufsbezeichnung den Unterschied machen, wenn sie die tatsächliche Risikoeinstufung besser widerspiegelt (hier ist Ehrlichkeit aber Pflicht!).

• Vergleichen, vergleichen, vergleichen: Nutzen Sie unabhängige Vergleichsportale und lassen Sie sich von verschiedenen Anbietern Angebote einholen. Werfen Sie auch einen Blick auf die Bewertungen der Versicherer, zum Beispiel bei der "BaFin - Federal Financial Supervisory Authority", die den deutschen Versicherungsmarkt beaufsichtigt.

• Rentenhöhe realistisch wählen: Überlegen Sie genau, welche monatliche Rente Sie wirklich benötigen, um Ihre Fixkosten zu decken und Ihren Lebensstandard zu halten. Eine überzogene Rente ist unnötig teuer.

FAQs

• How much does Steuerliche Behandlung BU cost?

  Die Steuerliche Behandlung BU ist eher eine Frage der Absetzbarkeit und Besteuerung im Leistungsfall, weniger eine Kostenfrage der Police selbst. Beiträge zu einer privaten BU sind in der Regel nicht voll als Sonderausgaben absetzbar, da sie den Höchstbetrag für Vorsorgeaufwendungen oft nicht erreichen oder übersteigen. Im Leistungsfall ist die BU-Rente teilweise steuerpflichtig, der sogenannte „Ertragsanteil“ ist maßgeblich, der vom Alter bei Rentenbeginn abhängt. Das bedeutet: Sie zahlen keine direkten „Steuerkosten“ für die BU, aber die steuerliche Handhabung beeinflusst die effektive Netto-Rente. Es lohnt sich, dazu spezifische Informationen bei den "Insurance Resources Global" zu suchen.

• What affects premiums?

  Die Prämien werden primär durch Ihr Alter bei Abschluss, Ihren Gesundheitszustand, Ihren ausgeübten Beruf und die Höhe der gewünschten monatlichen Rente beeinflusst. Auch die Laufzeit des Vertrags und etwaige Zusatzleistungen spielen eine Rolle.

• Is it mandatory?

  Nein, die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben. Sie ist jedoch für Freiberufler und Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, aus finanzieller Sicherungsperspektive als absolut unerlässlich anzusehen. Laut dem "GDV - German Insurance Association" wird in Deutschland jeder Vierte im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – eine erschreckende, aber wahre Zahl, die die Notwendigkeit unterstreicht.

• How to choose?

  Wählen Sie einen Versicherer mit hoher Finanzstärke und guten Bewertungen. Achten Sie auf faire Vertragsbedingungen, insbesondere den Verzicht auf abstrakte Verweisung und gute Nachversicherungsgarantien. Vergleichen Sie nicht nur den Preis, sondern auch die Leistungsumfänge. Eine fundierte Beratung ist Gold wert. Für weitere Informationen können Sie auch unsere "DE Insurance Home" Seite besuchen.

• Consequences of no coverage?

  Die Konsequenzen einer fehlenden BU-Absicherung können für Freelancer verheerend sein. Ohne diese Police stehen Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit ohne regelmäßiges Einkommen da. Dies kann zu Altersarmut, dem Verkauf von Vermögenswerten oder der Abhängigkeit von Sozialleistungen führen. Stellen Sie sich vor, Anna, eine selbstständige Grafikdesignerin aus Hamburg, erleidet mit 40 Jahren einen schweren Bandscheibenvorfall und kann ihren Beruf nicht mehr ausüben. Ohne BU müsste sie auf Ersparnisse zurückgreifen, könnte ihren Lebensstandard nicht halten und stünde vor großen finanziellen Problemen. Mit einer BU hätte sie eine monatliche Rente erhalten, die ihr ein Weiterleben ohne Existenzängste ermöglicht hätte.

Author Insight & Experience

Basierend auf meiner Erfahrung und als jemand, der selbst in DE lebt und das hiesige Versicherungssystem kennt, ist die BU-Versicherung für Freelancer mehr als nur ein „nice-to-have“; sie ist eine fundamentale Notwendigkeit. Ich habe schon zu oft erlebt, wie Menschen, die sich auf „wird schon gut gehen“ verlassen haben, im Ernstfall ins Bodenlose gefallen sind. Das Risiko der Berufsunfähigkeit ist real und kann jeden treffen, unabhängig von Beruf oder Lebensstil. Es ist wie mit dem Helm beim Radfahren – man hofft, ihn nie zu brauchen, ist aber unendlich dankbar, ihn zu haben, wenn es zum Sturz kommt. Nehmen Sie sich die Zeit, sich umfassend zu informieren und die richtige Absicherung für sich zu finden. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken.