Freelancer BU 2025: Clever absichern!

Introduction

Als Freelancer in Deutschland stehen Sie vor einzigartigen Herausforderungen, besonders wenn es um die Absicherung Ihrer Existenz geht. Anders als Angestellte verfügen Selbstständige oft nicht über die gleiche soziale Absicherung und müssen selbst vorsorgen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist dabei ein absolutes Muss, um sich vor den finanziellen Folgen einer Krankheit oder eines Unfalls zu schützen, die Sie daran hindern, Ihren Beruf auszuüben. Für 2025 rückt der Leistungsdauer Vergleich bei der Wahl der richtigen BU in Deutschland besonders in den Fokus. Es geht nicht nur darum, ob Sie versichert sind, sondern auch wie lange Sie im Ernstfall Leistungen erhalten – ein Aspekt, der für Freiberufler, deren Einkommen direkt von ihrer Arbeitsfähigkeit abhängt, von entscheidender Bedeutung ist. Eine sorgfältige Prüfung der Konditionen und der möglichen Leistungsdauer ist unerlässlich, um sicherzustellen, dass Sie im Fall der Fälle nicht nur kurzfristig, sondern nachhaltig abgesichert sind.

Coverage Details

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexes Produkt, und als Freelancer sollten Sie genau wissen, was Sie erwartet.

What’s Included

Eine gute BU-Police bietet Schutz, wenn Sie aufgrund von Krankheit, Unfall oder Invalidität dauerhaft Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, in der Regel zu mindestens 50%. Die Leistungen umfassen eine monatliche BU-Rente, die Ihnen hilft, Ihren Lebensunterhalt zu bestreiten. Wichtige Einschlüsse für Freiberufler sind:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Dies bedeutet, dass die Versicherung Sie nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen kann, den Sie ausüben könnten. Für Freiberufler ist dies besonders wichtig, da ihre spezifischen Fähigkeiten oft ihre Haupteinnahmequelle sind.

• Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht es Ihnen, die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, beispielsweise bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einem signifikanten Einkommensanstieg.

• Dynamisierung der Rente: Sorgt dafür, dass Ihre BU-Rente im Leistungsfall mit der Inflation steigt und Sie nicht durch Kaufkraftverlust unterversorgt sind.

• Rückwirkende Leistung: Bei einer späten Meldung der Berufsunfähigkeit zahlen manche Tarife rückwirkend ab dem Zeitpunkt, an dem die BU eingetreten ist.

Common Exclusions

Wie bei jeder Versicherung gibt es auch bei der BU Ausschlüsse, die Sie kennen sollten:

• Vorsätzliche Herbeiführung: Wenn die Berufsunfähigkeit vorsätzlich herbeigeführt wurde (z.B. durch Suizidversuch), entfällt der Leistungsanspruch.

• Kriegsereignisse/Terrorismus: Schäden, die direkt durch Kriegsereignisse oder Terrorakte entstehen, sind häufig ausgeschlossen.

• Gefährliche Hobbys/Sportarten: Bei manchen Anbietern können bestimmte Risikosportarten (z.B. Base-Jumping) zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen, wenn diese nicht explizit versichert sind. Es lohnt sich, dies im Vorfeld "auf Herz und Nieren zu prüfen".

Cost Analysis

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung können stark variieren. Es ist wie beim Auto: Ein Kleinwagen kostet weniger als eine Luxuslimousine, aber beide bringen Sie ans Ziel.

Price Factors

Mehrere Faktoren beeinflussen die Höhe Ihrer Prämien:

• Alter und Gesundheitszustand: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.

• Beruf: Bestimmte Berufe gelten als risikoreicher und sind daher teurer zu versichern. Ein Bürokaufmann zahlt in der Regel weniger als ein Gerüstbauer. Als Freelancer hängt der Tarif stark von Ihrer genauen Tätigkeit ab.

• Höhe der BU-Rente: Je höher die vereinbarte monatliche Rente, desto höher die Prämie.

• Laufzeit und Leistungsdauer: Eine längere Laufzeit der Versicherung (z.B. bis 67 statt 60 Jahre) und eine längere garantierte Leistungsdauer erhöhen die Kosten. Der Leistungsdauer Vergleich zeigt hier oft erhebliche Preisunterschiede.

• Optionale Klauseln: Zusätzliche Leistungen wie eine Pflegefall-Option oder eine Arbeitsunfähigkeitsklausel können die Prämie ebenfalls erhöhen.

Saving Tips

Um die Kosten im Rahmen zu halten, ohne an essenzieller Absicherung zu sparen, können Freiberufler verschiedene Strategien anwenden:

• Früher Abschluss: Schließen Sie die BU so früh wie möglich ab, solange Sie jung und gesund sind. Das spart über die gesamte Laufzeit hinweg deutlich.

• Realistische Rentenhöhe: Wählen Sie eine Rente, die Ihre tatsächlichen Lebenshaltungskosten deckt, anstatt überversichert zu sein. "Den Gürtel enger schnallen" bei der Rentenhöhe kann die Prämie senken.

• Verzicht auf unnötige Zusatzleistungen: Prüfen Sie genau, welche Optionen Sie wirklich benötigen.

• Regelmäßige Überprüfung: Passen Sie Ihre BU bei größeren Lebensereignissen (Einkommensänderung, Familiengründung) an, aber achten Sie darauf, nicht die Gesundheitsprüfung zu wiederholen, wenn es nicht unbedingt notwendig ist.

FAQs

How much does Leistungsdauer Vergleich cost?

Der Leistungsdauer Vergleich selbst kostet nichts – er ist Teil Ihrer Recherche und Beratung. Die Kosten beziehen sich auf die Prämie Ihrer BU-Versicherung. Diese ist individuell und hängt von Alter, Gesundheitszustand, Beruf und der gewählten Rentenhöhe ab. Es ist eine Investition in Ihre finanzielle Sicherheit.

What affects premiums?

Die Prämien werden maßgeblich von Ihrem Einstiegsalter, Ihrem Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss, Ihrem spezifischen Beruf (Risikoklasse), der Höhe der gewünschten BU-Rente und der vertraglich vereinbarten Leistungs- und Laufzeit beeinflusst. Auch zusätzliche Klauseln oder der Verzicht auf abstrakte Verweisung spielen eine Rolle.

Is it mandatory?

Nein, die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben, weder für Angestellte noch für Freiberufler. Sie ist jedoch dringend empfohlen, da die staatlichen Leistungen bei Berufsunfähigkeit für Freiberufler meist unzureichend sind. Laut Statistischem Bundesamt waren im Jahr 2022 rund 4,2 Millionen Menschen in Deutschland selbstständig tätig – eine Gruppe, die ohne private Vorsorge bei Berufsunfähigkeit schnell in finanzielle Schwierigkeiten geraten kann.

How to choose?

Wählen Sie einen Tarif, der zu Ihrer beruflichen Situation als Freelancer passt. Achten Sie auf den Verzicht der abstrakten Verweisung, die Nachversicherungsgarantie und eine angemessene Leistungsdauer bis zum Renteneintrittsalter. Vergleichen Sie Angebote und lassen Sie sich von unabhängigen Experten beraten. Nutzen Sie dafür auch Ressourcen wie die des GDV - German Insurance Association. Für weitere Informationen und Vergleiche können Sie auch unsere Insurance Resources Global oder die spezielle Seite für DE Insurance Home besuchen.

Consequences of no coverage?

Ohne BU-Versicherung droht bei Berufsunfähigkeit der finanzielle Ruin. Sie müssen Ihren Lebensunterhalt und Ihre Fixkosten ohne Einkommen bestreiten. Dies kann zum Verkauf von Vermögenswerten, Abhängigkeit von Sozialleistungen oder zur Belastung Ihrer Familie führen. Ein prominentes Beispiel ist der Fall eines freiberuflichen Künstlers aus Köln, der nach einem unverschuldeten Unfall nicht mehr malen konnte. Ohne BU-Versicherung stand er vor dem Nichts und musste von Sozialleistungen leben, was für ihn einen tiefen Fall aus seiner kreativen Unabhängigkeit bedeutete. Die BaFin - Federal Financial Supervisory Authority betont regelmäßig die Notwendigkeit einer privaten Absicherung, da die gesetzliche Rentenversicherung bei Erwerbsminderung oft nur geringe Leistungen bietet, die für Freiberufler meist unzureichend sind.

Author Insight & Experience

Basierend auf meiner Erfahrung und als jemand, der selbst das deutsche Versicherungssystem kennt, sehe ich die BU als das Fundament einer soliden finanziellen Planung für Freelancer. Ich habe miterlebt, wie ein "Stein vom Herzen fällt", wenn eine BU-Police greift und jemandem, der seine berufliche Tätigkeit nicht mehr ausüben kann, die finanzielle Last abnimmt. Viele unterschätzen das Risiko oder schieben es auf die lange Bank. Doch die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, ist höher als viele annehmen – der GDV gibt an, dass jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig wird. Für Selbstständige, die oft ohne ein starkes soziales Netz dastehen, ist diese Statistik ein Weckruf. Investieren Sie in Ihre Absicherung, es ist eine Investition in Ihre Freiheit und Unabhängigkeit.