Freelancer BU: Psychische Erkrankung sicher decken 2025

Introduction

Als selbstständiger Freelancer in Deutschland stehen Sie vor einzigartigen Herausforderungen, wenn es um Ihre finanzielle Absicherung geht. Eines der wichtigsten Instrumente hierfür ist die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Mit Blick auf das Jahr 2025 rückt insbesondere die Nachversicherung Lebensereignisse in den Fokus. Diese wichtige Klausel, oft auch als Nachversicherungsgarantie bezeichnet, ermöglicht es Ihnen, Ihre BU-Rente später zu erhöhen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. Das ist von unschätzbarem Wert, denn Ihr Einkommen und Ihre Lebenssituation können sich im Laufe der Jahre drastisch ändern – und damit auch Ihr Absicherungsbedarf. Besonders relevant wird dies, wenn man bedenkt, dass psychische Erkrankungen heute eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind. Eine vorausschauende Planung ist hier entscheidend, um im Ernstfall nicht „im Regen zu stehen“.

Coverage Details

What’s Included

Eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung deckt, entgegen mancher Vermutung, auch psychische Erkrankungen ab. Dazu gehören Leiden wie Depressionen, Burnout-Syndrome, Angststörungen oder andere psychische Beeinträchtigungen, die Sie über einen bestimmten Zeitraum (oft 6 Monate) daran hindern, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu 50% oder mehr auszuüben. Im Falle einer anerkannten Berufsunfähigkeit zahlt die BU-Versicherung dann die vertraglich vereinbarte monatliche Rente aus. Dies sichert Ihre Lebenshaltungskosten und ermöglicht Ihnen, sich auf Ihre Genesung zu konzentrieren, ohne finanziellen Druck. Statistiken der Deutschen Rentenversicherung zeigen, dass psychische Erkrankungen seit Jahren die häufigste Ursache für Erwerbsminderungsrenten sind, was die Notwendigkeit einer soliden Absicherung unterstreicht.

Common Exclusions

Trotz der umfassenden Deckung gibt es auch bei psychischen Erkrankungen übliche Ausschlüsse oder erschwerende Faktoren, die man genau prüfen sollte. Die häufigste Hürde stellen vorvertragliche Anzeigepflichtverletzungen dar. Das bedeutet: Wer bei Antragstellung Vorerkrankungen – auch psychische – verschweigt oder falsch angibt, riskiert im Leistungsfall den Verlust des Versicherungsschutzes. Versicherer können bestimmte bestehende Diagnosen oder Therapien ausschließen oder mit Risikozuschlägen belegen. Es gibt jedoch auch BU-Anbieter, die mit den richtigen medizinischen Unterlagen und bei stabilen Verläufen psychische Vorerkrankungen versichern. Daher ist es essenziell, alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Im Zweifelsfall kann eine anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Anbietern helfen.

Cost Analysis

Price Factors

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Freelancer werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst:

• Eintrittsalter: Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge in der Regel.

• Beruf: Berufe mit geringerem Risiko (z.B. IT-Spezialisten, Texter) sind günstiger als körperlich anspruchsvolle oder riskante Tätigkeiten.

• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen, insbesondere psychischer Natur, können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Eine saubere Krankenakte ist hier Gold wert.

• Höhe der BU-Rente: Je höher die monatliche Rente, die Sie im Leistungsfall erhalten möchten, desto höher die Beiträge.

• Laufzeit: Das Endalter der BU-Versicherung beeinflusst die Beitragsdauer.

• Zusatzbausteine: Zusätzliche Leistungen wie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) können den Preis erhöhen.

Saving Tips

Um die Kosten für Ihre BU-Versicherung zu optimieren, können Sie verschiedene Strategien anwenden:

• Früher Abschluss: Je früher Sie die BU abschließen, desto geringer sind die Beiträge und desto unwahrscheinlicher sind bereits vorhandene Vorerkrankungen.

• Passende Rentenhöhe: Wählen Sie eine realistische Rentenhöhe, die Ihre Lebenshaltungskosten deckt, aber nicht unnötig hoch ist. Überversicherungen sind teuer.

• Nachversicherungsgarantie nutzen: Mit der Nachversicherung Lebensereignisse können Sie die Rente später ohne Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn sich Ihr Einkommen oder Ihre Lebenssituation ändert. So starten Sie mit einem geringeren Beitrag und passen sich flexibel an. Ein Blick auf die Homepage des GDV - German Insurance Association kann hier zusätzliche Informationen zu den Möglichkeiten und zur Bedeutung der BU liefern.

• Tarifvergleich: Vergleichen Sie verschiedene Anbieter und Tarife – die Leistungsunterschiede und Preise können erheblich sein.

• Beratung in Anspruch nehmen: Eine unabhängige Beratung hilft, den passenden Tarif zu finden und Fallstricke bei den Gesundheitsfragen zu vermeiden. Für weitere umfassende Informationen und Vergleichsmöglichkeiten können Sie auch unsere Insurance Resources Global Seite besuchen.

FAQs

How much does Nachversicherung Lebensereignisse cost?

Die Nachversicherung Lebensereignisse selbst verursacht keine zusätzlichen Kosten. Sie ist eine integrierte Option in vielen BU-Verträgen, die es Ihnen erlaubt, die versicherte Rente bei bestimmten Anlässen (z.B. Heirat, Geburt eines Kindes, signifikante Einkommenssteigerung, Eröffnung einer Praxis) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Sie zahlen dann lediglich den höheren Beitrag für die erhöhte Rente, basierend auf Ihrem dann aktuellen Alter.

What affects premiums?

Die Prämien werden maßgeblich von Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Beruf (Risikoklasse), Ihrem Gesundheitszustand bei Antragstellung und der Höhe der gewünschten BU-Rente sowie der Laufzeit des Vertrags beeinflusst. Auch zusätzliche Leistungen oder Klauseln wirken sich auf den Preis aus.

Is it mandatory?

Nein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben. Für Freelancer ist sie jedoch eine der wichtigsten und unumgänglichsten Absicherungen, da sie im Falle einer Berufsunfähigkeit keine Unterstützung durch die gesetzliche Rentenversicherung erhalten, die einer gesetzlichen BU entspricht. Es ist quasi ein "Muss", um Ihre Existenz zu sichern.

How to choose?

Wählen Sie einen Anbieter mit einer langen Historie und guten Finanzstärke. Achten Sie auf transparente Vertragsbedingungen, insbesondere bezüglich der Nachversicherungsgarantie und der Leistung bei psychischen Erkrankungen. Eine gute BU-Versicherung zeichnet sich durch eine klare Definition von Berufsunfähigkeit und eine schnelle, unkomplizierte Leistungsprüfung aus. Für tiefergehende Informationen zu spezifischen deutschen Anbietern und Regularien können Sie unsere DE Insurance Home besuchen.

Consequences of no coverage?

Ohne BU-Versicherung tragen Sie als Freelancer das volle finanzielle Risiko einer Berufsunfähigkeit. Sollten Sie aufgrund einer psychischen oder physischen Erkrankung nicht mehr arbeiten können, stehen Sie ohne eigenes Einkommen da und müssen auf Ersparnisse, Familie oder Sozialleistungen zurückgreifen, die oft nicht ausreichen, um Ihren Lebensstandard zu halten. Eine solche Situation kann sehr schnell zur Altersarmut führen.

Autor Insights & Experience:

Als jemand, der selbst das deutsche Versicherungssystem kennt und auch mit den Herausforderungen von psychischer Gesundheit vertraut ist, kann ich nur betonen: Eine solide BU-Versicherung ist für Freelancer kein Luxus, sondern eine Notwendigkeit. Ich habe im Bekanntenkreis miterlebt, wie plötzlich und unvorhersehbar psychische Belastungen wie Burnout die Arbeitsfähigkeit von kreativen Köpfen oder IT-Spezialisten lahmlegen können. Es ist ein Irrglaube, dass dies nur "andere" trifft. Das Schöne an der Nachversicherungsgarantie ist, dass sie Ihnen die Flexibilität gibt, klein anzufangen und sich später anzupassen, ohne jedes Mal die "Qualen" einer neuen Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. Es geht darum, "auf Nummer sicher zu gehen" und Ihr "Schäfchen ins Trockene zu bringen", damit Sie sich auch bei unvorhergesehenen Wendungen im Leben auf das Wichtigste konzentrieren können: Ihre Gesundheit und Genesung. Und denken Sie daran: Die BaFin - Federal Financial Supervisory Authority ist die Aufsichtsbehörde, die auch die Interessen der Verbraucher im Blick hat.

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