2025年版：日本EC・起業家向け賠償責任保険 徹底解説

Introduction

2025年を迎えるにあたり、日本のEC（電子商取引）市場はさらなる拡大を見せています。一方で、オンラインビジネスの成長に伴い、企業や起業家が直面するリスクも多様化し、複雑さを増しています。特に、製品の欠陥、サービス提供上の過失、情報漏洩といった事態は、顧客からの損害賠償請求に繋がりかねません。このような予期せぬ事態から事業を守る上で、EC事業向けの賠償責任保険は「転ばぬ先の杖」として、その重要性が高まっています。本記事では、2025年における日本市場の特性を踏まえ、EC・起業家向けの賠償責任保険について徹底的に解説します。

Coverage Details

What’s Included

EC事業者向けの賠償責任保険は、多様なリスクをカバーするよう設計されています。主に以下の項目が含まれます。

• 製造物責任（PL）: 販売した商品に欠陥があり、それが原因で顧客の身体や財産に損害を与えた場合の賠償責任をカバーします。例えば、ECサイトで販売した電気製品が発火し、顧客の家に損害を与えたケースなどが該当します。

• 施設賠償責任: 店舗や事務所といった事業活動を行う施設内で、第三者に身体障害や物損を与えてしまった場合の賠償責任を補償します。これは、EC事業者が実店舗を持たない場合でも、顧客対応や倉庫作業時に発生しうるリスクに備えるものです。

• 請負賠償責任: 業務委託などで提供したサービスが原因で、第三者に損害を与えた場合の賠償責任をカバーします。

• 情報漏洩賠償責任: 顧客情報や個人情報の漏洩により、情報主体に損害を与えた場合の賠償責任、さらには対応費用（調査費用、お詫び費用など）も対象となる場合があります。近年、デジタルビジネスの成長とともに最も懸念されるリスクの一つです。実際、消費者庁が公表する事例の中には、ECサイトからの個人情報漏洩に関する相談が後を絶ちません。

• 広告・宣伝活動賠償責任: 広告やウェブサイトにおける著作権侵害、プライバシー侵害、名誉毀損など、不適切な内容が原因で第三者から訴えられた場合の賠償責任を補償します。

Common Exclusions

多くの賠償責任保険には、一般的に補償対象外となる項目がいくつか存在します。これらを理解しておくことは、適切な保険選びのために不可欠です。

• 故意による損害: 被保険者（企業または経営者）が意図的に引き起こした損害は、通常、補償の対象外です。

• 犯罪行為に起因する損害: 詐欺や不正行為などの犯罪行為によって生じた損害はカバーされません。

• 専門職賠償責任: 医師や弁護士、ITコンサルタントなど、特定の専門職種に特有の過失による損害は、別途「専門職業賠償責任保険」でカバーされることが一般的です。EC事業者が提供するサービスの内容によっては、こちらの加入も検討すべき場合があります。

• 戦争、テロ、自然災害: 地震、津波、噴火、戦争、テロなど、不可抗力または大規模な事象による損害は、多くの賠償責任保険では対象外とされていますが、別途特約でカバーできるケースもあります。

• 契約違反のみによる損害: 金銭的な契約違反のみで、身体障害や物損を伴わない損害は、一般的に賠償責任保険の対象外です。

Cost Analysis

Price Factors

EC事業向けの賠償責任保険の保険料は、いくつかの要因によって大きく変動します。

• 事業内容・業種: 販売する商品の種類（例：食品、家電、衣料品、ソフトウェア）やサービスの性質によってリスクレベルが異なり、保険料に影響します。例えば、身体への影響が大きい食品や医療機器を取り扱うEC事業者は、より高い保険料になる傾向があります。

• 年間売上高・事業規模: 売上高が大きいほど、取引量が多くなり、それに伴うリスクも増大するため、保険料は高くなります。

• 補償限度額: 万が一の際に保険会社が支払う最大金額が高ければ高いほど、保険料も上昇します。

• 免責金額（自己負担額）: 保険金が支払われる際に、契約者が自己負担する金額を設定できます。免責金額を高く設定すると、保険料は安くなりますが、いざという時の自己負担は増えます。

• 過去の事故歴・クレーム歴: 過去に大きな事故や賠償請求の履歴がある場合、リスクが高いと判断され、保険料が高くなる可能性があります。

• リスク管理体制: セキュリティ対策、品質管理、顧客対応体制などが整備されている企業は、リスクが低いと評価され、保険料が割引されるケースもあります。

Saving Tips

保険料を抑えつつ、必要な補償を確保するためのポイントをいくつかご紹介します。

• 複数の保険会社から見積もりを取る: 各保険会社は異なる料率やサービスを提供しているため、比較検討することで最適なプランを見つけられます。ウェブサイトで「Insurance Resources Global」や「JP Insurance Home」といった一般的な情報源も参考にしつつ、具体的に日本の保険会社に問い合わせてみましょう。

• 適切な補償限度額を設定する: 必要以上の高額な補償限度額は保険料を不必要に押し上げます。自社の事業規模や潜在的なリスクを評価し、現実的な限度額を設定することが重要です。

• 免責金額の見直し: 多少の自己負担を許容できるのであれば、免責金額を高く設定することで月々の保険料を削減できます。

• リスク管理の徹底: 品質管理体制の強化、情報セキュリティ対策の継続的な見直し、従業員へのリスク教育などを徹底することで、事故発生のリスクを低減し、結果的に保険料の割引に繋がる可能性があります。

• 団体割引や他保険とのセット割引: 同業者の団体に加入している場合や、他の事業用保険（火災保険など）とセットで加入することで、割引が適用される場合があります。

FAQs

How much does EC 賠償責任 cost?

EC賠償責任保険の費用は、上述したように事業の規模、業種、選択する補償範囲によって大きく異なります。小規模なEC事業者であれば年間数万円から加入できるケースもありますが、取扱商品やサービスによっては年間数十万円以上かかることも珍しくありません。一概には言えないため、複数の保険会社に自社の事業内容を伝えて見積もりを取ることが最も確実です。

What affects premiums?

プレミアム（保険料）に影響を与える主な要因は、事業の業種、年間売上高、販売する製品やサービスのリスクレベル、選択する補償限度額と免責金額、そして過去の事故歴です。情報漏洩リスクが高まる現代では、サイバーセキュリティ対策の有無も評価されることがあります。

Is it mandatory?

日本では、EC事業者が賠償責任保険に加入することは法律で義務付けられていません。しかし、前述の通り、製品の欠陥や情報漏洩など、いつ自社に賠償請求が降りかかるか分からないのがEC事業の現実です。万が一の事態に備え、事業の持続可能性を確保するためには、加入を強く推奨します。まさに「泣き寝入り」を避けるための必須のリスクヘッジと言えるでしょう。

How to choose?

EC賠償責任保険を選ぶ際は、まず自社の事業が抱える固有のリスクを洗い出すことが重要です。次に、それらのリスクをどこまで、どのような条件でカバーしたいかを明確にします。複数の保険会社から見積もりを取り、補償範囲、保険料、保険会社のサポート体制などを総合的に比較検討しましょう。特に、情報漏洩やサイバーリスクへの対応は、各社でサービス内容に差が出やすい部分なので注意が必要です。必要であれば、保険代理店などの専門家のアドバイスを求めるのも良いでしょう。

Consequences of no coverage?

賠償責任保険に加入していない場合、万が一、製品の欠陥やサービス上の過失で顧客に損害を与え、賠償責任が発生した際には、その費用をすべて自社で負担しなければなりません。高額な賠償金はもちろん、訴訟費用、弁護士費用などもかさみ、最悪の場合、事業の継続が困難になる可能性があります。特に中小企業や個人事業主にとって、一度の大きな賠償請求が事業の命取りとなることもあり得ます。日本の金融庁（Financial Services Agency）や日本損害保険協会（General Insurance Association of Japan）も、適切な保険加入によるリスク管理の重要性を啓発しています。

Author Insight & Experience: 「EC業界は成長著しい一方で、そのスピードゆえに見落とされがちなのがリスク管理です。私自身、EC事業者の方々と接する中で、特に中小規模の事業者様ほど、賠償責任保険の重要性を十分に認識していないケースを多く見てきました。『まさかウチに限って』という気持ちはよく分かりますが、予期せぬトラブルはいつ訪れるか分かりません。実際、私も過去に、あるEC事業者が販売した商品の軽微な不具合が、思わぬ大きな事故につながり、莫大な賠償責任を負いかけた事例を目の当たりにしました。その時、適切な保険に加入していたおかげで、事業が危機を乗り越えられたのを見て、改めて保険の力を実感しました。備えあれば憂いなし、とはまさにこのことです。」