Naturkatastrophen-Schutz 2025 DE: Das ändert sich!

Introduction

Im Jahr 2025 stehen für Versicherer in Deutschland bedeutende Änderungen an, die sich direkt auf den Naturkatastrophen-Schutz auswirken werden. Diese Veränderungen sind primär den neuen Nachhaltigkeitsregularien Versicherer geschuldet, die darauf abzielen, Klimarisiken besser zu bewerten und in die Kalkulation sowie das Angebot von Versicherungsprodukten zu integrieren. Für Hausbesitzer und Unternehmen bedeutet dies, dass es höchste Zeit ist, sich mit den bevorstehenden Anpassungen vertraut zu machen. Die Bedeutung eines robusten Schutzes gegen Naturgefahren wie Hochwasser, Stürme und Erdbeben kann gar nicht hoch genug eingeschätzt werden, insbesondere angesichts der zunehmenden Häufigkeit und Intensität extremer Wetterereignisse. Es geht darum, finanzielle Risiken abzufedern und nach einem Schadensfall schnell wieder auf die Beine zu kommen.

Coverage Details

What’s Included

Der Naturkatastrophen-Schutz, oft auch als Elementarschadenversicherung bezeichnet, deckt in der Regel Schäden ab, die durch Naturereignisse verursacht werden. Dazu gehören typischerweise:

• Überschwemmung und Rückstau: Schäden durch Hochwasser, Starkregen oder über die Ufer tretende Gewässer.

• Sturm und Hagel: Zerstörungen durch Windstärken ab Windstärke 8 und Hagelschlag.

• Erdbeben: Direkte Schäden am Gebäude durch seismische Aktivitäten.

• Erdrutsch und Erdsenkung: Schäden durch Abrutschen oder Absinken von Erdreich.

• Schneelast und Lawinen: Zerstörungen durch extrem hohe Schneemengen oder Lawinenabgänge.

Die neuen Nachhaltigkeitsregularien könnten dazu führen, dass Versicherer ihre Risikobewertung in bestimmten Gebieten verfeinern und Anreize für präventive Maßnahmen schaffen. Es ist denkbar, dass künftig auch Schäden, die indirekt mit dem Klimawandel zusammenhängen, stärker in den Fokus rücken oder erweiterte Schutzpakete angeboten werden, die beispielsweise Maßnahmen zur Resilienz des Gebäudes mitfinanzieren.

Common Exclusions

Trotz der umfassenden Deckung gibt es auch typische Ausschlüsse, die man kennen sollte:

• Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit: Schäden, die vorsätzlich oder durch grobe Fahrlässigkeit herbeigeführt wurden.

• Krieg und innere Unruhen: Ereignisse, die nicht natürlicher Ursache sind.

• Kernenergie: Schäden durch Kernkraftwerke oder radioaktive Strahlung.

• Grundwasser (ohne Rückstau): Reines Eindringen von Grundwasser, ohne dass es zu einem Rückstau kommt, ist oft nicht versichert.

• Gebäudeschäden durch Sturmflut: Obwohl es sich um eine Form von Wasser handelt, kann dies je nach Police anders behandelt werden als "normale" Überschwemmungen.

Es ist entscheidend, das Kleingedruckte genau zu lesen und im Zweifel direkt bei der Versicherung nachzuhaken. Man sollte sich nicht scheuen, auch mal "Klartext zu reden" und alle Eventualitäten zu besprechen.

Cost Analysis

Price Factors

Die Kosten für den Naturkatastrophen-Schutz sind, wie man so schön sagt, keine Einheitsgröße. Sie hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Exposition (ZÜRS-Zone): Das Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen (ZÜRS) des GDV - German Insurance Association ist entscheidend. Je höher das Risiko in Ihrer Region eingestuft wird, desto teurer wird die Police. Nach den verheerenden Überschwemmungen im Ahrtal 2021, die laut GDV Sachschäden von über 8 Milliarden Euro verursachten und vielen unversicherten Haushalten das Leben zur Hölle machten, ist die Sensibilität für diese Risikobewertung enorm gestiegen.

• Art und Wert des Gebäudes: Größe, Bauart (Massivbau, Holzrahmenbau), Alter und Ausstattung des Gebäudes spielen eine Rolle.

• Selbstbeteiligung: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt in der Regel die Prämie.

• Umfang der Deckung: Zusätzliche Leistungen oder höhere Deckungssummen erhöhen den Preis.

• Nachhaltigkeitsmaßnahmen: In Zukunft könnten auch präventive Maßnahmen, die die Widerstandsfähigkeit eines Gebäudes erhöhen (z.B. Hochwasserschutzmauern, Rückschlagventile), zu Prämienrabatten führen.

Saving Tips

Wer beim Naturkatastrophen-Schutz sparen möchte, ohne auf wichtigen Schutz zu verzichten, kann Folgendes beachten:

• Risikobewusste Bauweise: Bei Neu- oder Umbauten darauf achten, Risiken (z.B. im Kellerbereich) zu minimieren.

• Präventive Maßnahmen: Wo möglich, eigene Schutzmaßnahmen ergreifen (z.B. mobile Hochwasserschutzsysteme, Drainage). Dies kann nicht nur Schäden reduzieren, sondern eventuell auch die Prämien beeinflussen.

• Tarife vergleichen: Nutzen Sie Vergleichsportale oder sprechen Sie mit mehreren Anbietern. Die Angebote können stark variieren.

• Bündelangebote: Oft gibt es Rabatte, wenn Sie mehrere Versicherungen (z.B. Wohngebäude- und Hausratversicherung mit Elementarschutz) bei einem Anbieter abschließen.

• Höhere Selbstbeteiligung: Wenn Sie bereit sind, im Schadensfall einen höheren Anteil selbst zu tragen, sinkt Ihre jährliche Prämie.

FAQs

Wie beeinflussen die Nachhaltigkeitsregularien die Kosten für Naturkatastrophen-Schutz? Die Nachhaltigkeitsregularien Versicherer der BaFin zwingen Versicherer, Klimarisiken detaillierter zu bewerten. Das bedeutet nicht, dass es eine direkte "Nachhaltigkeitsgebühr" gibt. Vielmehr wird die Risikoeinstufung präziser, was in besonders gefährdeten Gebieten zu höheren Prämien führen kann. Gleichzeitig könnten aber auch Anreize für Kunden geschaffen werden, die in Präventionsmaßnahmen investieren, wodurch sich die Prämie wieder reduzieren ließe. Es ist ein komplexes Zusammenspiel von Risiko, Vorsorge und Kosten.

Was beeinflusst die Prämien für den Naturkatastrophen-Schutz am stärksten? Am stärksten beeinflusst die Lage des Gebäudes – also die Risikoklasse nach ZÜRS – die Prämie. Ein Haus in einem ausgewiesenen Überschwemmungsgebiet wird deutlich teurer sein als eines in einer risikoarmen Zone. Auch der Wert des Gebäudes und die gewählte Selbstbeteiligung sind große Faktoren.

Ist der Naturkatastrophen-Schutz in Deutschland Pflicht? Nein, in Deutschland ist der Naturkatastrophen-Schutz nicht gesetzlich vorgeschrieben. Anders als in manchen anderen Ländern gibt es keine allgemeine Versicherungspflicht. Allerdings ist es aus finanzieller Sicht "nicht auf die leichte Schulter zu nehmen", denn die finanziellen Folgen eines Elementarschadens können existenzbedrohend sein.

Wie wähle ich den passenden Naturkatastrophen-Schutz aus? Prüfen Sie zuerst Ihre eigene Risikosituation: Wo liegt Ihr Haus? Gab es in der Vergangenheit Naturkatastrophen in der Nähe? Vergleichen Sie dann Angebote verschiedener Versicherer (DE Insurance Home), achten Sie auf Deckungsumfang, Ausschlüsse und die Höhe der Selbstbeteiligung. Scheuen Sie sich nicht, einen unabhängigen Berater zu Rate zu ziehen, um das Kleingedruckte "auf Herz und Nieren zu prüfen". Weitere Informationen finden Sie auch bei den Insurance Resources Global.

Was sind die Konsequenzen, wenn ich keinen Naturkatastrophen-Schutz habe? Im Falle eines Schadens durch Naturgefahren tragen Sie alle Kosten selbst. Dies kann von kleinen Reparaturen bis zum Totalverlust Ihres Eigenheims reichen und Sie finanziell ruinieren. Ohne diese Absicherung steht man bei einem schweren Unwetter schnell vor dem Nichts – eine Situation, die viele Betroffene der Ahrflut 2021 bitter lernen mussten.

Author Insight & Experience

Als jemand, der selbst in Deutschland lebt und die zunehmende Heftigkeit von Wetterereignissen miterlebt, kann ich nur betonen, wie wichtig es ist, sich mit dem Naturkatastrophen-Schutz auseinanderzusetzen. Basierend auf meiner Erfahrung und den Gesprächen mit Freunden und Familie, die von Starkregen oder Überschwemmungen betroffen waren, ist klar, dass man sich nicht darauf verlassen sollte, dass es "einen schon nicht trifft". Die neuen Nachhaltigkeitsregularien der Versicherer sind im Grunde ein Weckruf. Sie zwingen uns, uns mit den Realitäten des Klimawandels und den damit verbundenen Risiken auseinanderzusetzen. Wer jetzt noch "den Kopf in den Sand steckt" und auf diesen Schutz verzichtet, spielt mit dem Feuer – und das kann im wahrsten Sinne des Wortes teuer werden. Es ist eine Investition in die eigene Zukunft und den Seelenfrieden.